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        香港多用途預付卡監管模式及經驗借鑒

        添加時間:2014-08-29 21:54
          隨著我國經濟的快速發展和市場競爭手段的多元化,多用途預付卡逐漸被商業企業廣泛采用,并受到廣大消費者的青睞,成為重要的支付工具之一。香港八達通卡作為全球發展電子貨幣系統的重要案例及參考對象,對于國內多用途預付卡市場的有效監管具有較強的借鑒意義。

          多用途預付卡是由發卡機構發行的,可在發卡機構之外,在支付機構拓展的特約商戶范圍內購買商品或服務,區別于銀行卡與傳統購物卡的新型支付工具。不同國家或地區對多用途預付卡的定義雖然有所差異,但是都具有“預付”與“儲值”的含義。由于其適用范圍廣,幾乎不受行業限制,具有普遍適用性,功能接近于電子貨幣,因此多用途預付卡又被稱為“電子錢包”.

          一、香港多用途預付卡的發展現狀及監管模式。

          香港地區的八達通卡(Octopus)是世界上發展最早,也是最成功的電子貨幣,普及程度全世界最高。1997年,八達通卡由香港幾家主要交通運營商投資的Greativestar公司運營。起初僅僅是一張電子車票卡,用于公共巴士、地鐵、輕軌、輪渡的自動收費。后來,Greativestar公司獲得香港金融管理局許可,將八達通卡逐步擴展到非交通領域。目前,八達通的使用范圍已經擴展到便利店、餐廳、公用電話、停車場等方方面面。充值的方法也由最初的充值機擴展至商店付款處和以信用卡、銀行賬戶自動轉賬。香港金融管理局對于八達通卡從準入、運營到退出各個環節均有完善的監管架構。

         。ㄒ唬﹪揽刭Y格準入。

          香港金融管理局于1997年修訂的《銀行卡條例》中規定,非銀行機構應可獲準發行多用途預付卡,由于發行多用途儲值卡的機構所取得的款項可視同存款,因此,該類機構須經認可成為特別目的接受存款公司,該類持卡人的身份應視同一般接受存款的存戶。根據這項政策,香港金融管理局于2000年將八達通卡的發行機構認可為接受存款公司,對其采取的主要監管目標是確保該機構的安全與穩健性,從而保障持卡人的利益,就如同保障存款公司的存款人一樣。

         。ǘ﹪揽剡\營風險。

          香港金管局認為,多用途儲值卡具有“被廣泛接納的購買力”,在創造貨幣價值的功能方面,與發行銀行紙幣相似,因此,對發行銀行紙幣的管制以及支持發行紙幣幣值的規定也適用于發行電子貨幣,即監管層次提升為貨幣監管層次,同時必須滿足巴塞爾協議對風險資本計量、資本充足率的監管要求。因此,香港金融管理局要求八達通卡有限公司須按時提交包括每月、每季、每年的資產負債表、資本充足率、流動資產比率、符合規范證明書以及中央結算系統賬面凈值等資料,同時,八達通卡公司發展新客戶、開拓新業務須向金管局提前審批,每年要接受外部審計,金管局隔年進行現場或非現場審計。此外,香港金融管理局還規定八達通卡的最高存款額為1000元港幣,八達通卡公司不能進行卡存款和押金以外的其他借貸和接受存款業務。

         。ㄈ﹪揽赝顺龀绦。

          《銀行業條例》中規定,若發行機構破產,多用途儲值卡的儲值額可根據《公司條例》,或優先支付;持卡人與銀行的其他存戶均承受相同風險;根據該存款保障計劃,從2006年9月25日起,每位持卡人最多可得到10萬港幣的補償。

          二、對國內多用途預付卡管理的啟示。

          根據賽迪經智發布的《中國第三方支付行業發展研究報告(2013)》,截至2013年1月,全國已經有143家支付企業獲得預付卡發行與受理業務的牌照,預計2014年,中國多用途預付卡的發卡規模將達到1932億元。如此巨大的市場規模和迅猛的發展勢頭,意味著同樣巨大的風險和監管壓力。近年來,我國多用途預付卡市場也逐漸涌現出發卡機構監管難度大、市場秩序不佳、退出機制不完善等問題。盡管人民銀行已經頒布了非金融機構支付服務管理辦法及其實施細則,但對于多用途預付卡的具體管理規范尚未出臺,日常監管也處于探索之中。香港金管局對八達通卡的監管方式,對國內具有一定的借鑒意義。

         。ㄒ唬┨岣叨嘤猛绢A付卡發卡機構準入級別。

          發卡機構具備吸納存款與發行電子鈔票的功能,我國對多用途預付卡發卡機構的監管應提高標準,建議在資質審核、業務核準、牌照發放等準入階段加大審核力度。

         。ǘ┘訌妼Πl卡機構的資金結算和資金安全管理。

          一是實行結算及資金保證金制度,發卡機構要按照確定的比例繳納保證金,并存放于專門的機構,用于消費者用卡損失賠償;二是實行資金專戶制度,發卡機構獲準發卡資格后在指定銀行開立專門的資金賬戶,用于存放發卡資金,并規定該專用賬戶內的資金金額不低于客戶未消費卡內資金總額的一定比例,以保證消費者儲值資金的安全和發卡機構必要的償付能力;三是建立強制投保制度。發卡規模達到一定數量的發卡機構,可要求其投保信用保險或第三方擔保,在該發卡機構喪失履約能力時,由保險公司對持卡人進行必要的賠付,以保障持卡人的利益。

         。ㄈ┩晟贫嘤猛绢A付卡發行機構市場退出機制。

          建議在設立預付卡保證金的基礎上,明確預付卡企業的市場退出機制。并以法律條文的形式明確預付卡企業因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的多用途預付卡的儲值金額保障或賠款事宜,且備付金不屬于預付卡企業破產財產,保證金及備付金應按照規定程序清退,以將不穩定因素降至最低。
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