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        央行前副行長吳曉靈:第三方支付會逐漸回歸到專業領域

        添加時間:2014-08-01 19:38
          “第三方支付會回歸專業領域。”全國人大財經委副主任委員、清華五道口金融學院院長吳曉靈在參加 6 月 29 日舉行的第一屆新金融聯盟峰會時說。
          
          第三方支付是具備一定實力和資質的機構,采用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結算系統接口的網絡支付模式,它在買家和賣家之間起到信用中介作用,可以保障交易雙方的利益。
          
          2011 年 5 月 26 日至今,央行先后七次發放第三方支付牌照,阿里巴巴、騰訊、盛大、網易、新浪、百度等公司均在其中。第三方支付市場發展之快超乎想象,其業務范圍也從最初的商品交易擴大到金融產品交易。
          
          “我們應該看到,支付業務是銀行業務的核心,為了保證支付的安全,保證在支付業務當中不出現反洗錢等犯罪行為,監管當局會對第三方支付業務進行比較嚴格的管理。”吳曉靈說。
          
          第三方支付銷售金融產品式微?
          
          曾擔任央行副行長的吳曉靈深知支付對于銀行的重要性,在她看來,這一核心業務是所有金融產品、金融交易的一個命脈。銀行的存款、貸款和結算業務結合是其創造信用貨幣的基礎,但是要看到,支付結算實際上已不再為金融機構所壟斷。2013 年開始風生水起的互聯網金融其核心便是支付結算。
          
          中國第三方支付市場呈現爆炸式增長,截至 2013 年末,全國第三方支付市場規模達到 16 萬億元,而 2011 年為 2 萬億元,2012 年業務規模超過 10 萬億元。第三方支付出現金融化趨勢,已從最初的商品交易向基金、保險、證券等領域滲透。
          
          最為搶眼的當屬阿里巴巴與天弘基金推出的余額寶。
          
          天弘基金互聯網金融產品部總經理李駿 6 月 29 日透露,當時作為一個成立 9 年的小基金公司,面臨著基金行業共同的問題,就是在零售端領域的銀行渠道獨大問題。2012 年,零售端 87%的基金銷售額是銀行完成的,如果再加上券商,實際上基金公司直銷在零售端的市場份額是個位數,“我們接觸不到客戶”.
          
          而當時的阿里巴巴面臨著給投資者賬戶付息問題,在央行的監管下,阿里巴巴對備付金賬戶有資本消耗、客戶黏性等問題。“當時我們兩方把業務規劃一碰,都覺得解決了自己最大的問題。”李駿說。
          
          貨幣基金與余額寶的消費購物閑置資金結合,這在國外已有先例。美國富達在推出貨幣基金時,北美第一支標準化的貨幣基金也是采取賬戶管理和可以簽履行支票的方式,通過支付來打通貨幣基金走向普通百姓之路。
          
          而銀行之所以忽視或者不愿意做這樣的業務創新有自身原因。李駿認為,由于跟它自己儲蓄存款爭奪的利益關系,中國的銀行把貨幣基金變成了每年年底時沖規模給激勵的一個工具,平時銀行在銷售時都下銷售指標,所以它成了一個渠道障礙。
          
          由于阿里巴巴擁有支付寶的支付牌照,而天弘基金擁有基金管理、基金銷售牌照,兩者把雙方的系統、利益關系進行了梳理,最終整個方案受到了證監會的肯定,推出余額寶。截至 2014年 2 月,其規模已超過 5000 億元。
          
          在吳曉靈看來,第三方支付銷售金融產品會在傳統金融業務的網上銷售中失去強勁的勢頭,余額寶已經基本上做到了極致。
          
          “去年互聯網金融的強勁勢頭表現在余額寶和各種‘寶寶’們,他們的本質就是在第三方支付平臺上銷售金融產品、理財產品。傳統金融機構掌握著非常健全的支付結算系統和幾億客戶賬戶,當他們認識到這個問題時,憑借著他們的支付能力和賬戶數量的眾多,在網上銷售金融產品應該說是有強大的競爭優勢。”吳曉靈認為,第三方支付在網上基金銷售方面應該沒有特別大的發展余地。
          
          嚴格監督促使第三方支付回歸吳曉靈同時透露,在監管當局加強監管之下,第三方支付會逐步回歸到專業領域中。
          
          2011 年開始,央行開始向第三方支付機構發放牌照。按照規定,必須取得央行頒發的《支付業務許可證》方可向用戶提供支付服務。申請支付業務的機構也有諸多資質要求,例如注冊資本最低限額為 1 億元,如果是在省內從事支付業務,最低限額為 3000 萬元。而除了注冊資本外,申請人還必須滿足一系列條件,包括公司必須在中國境內設立、有 5 名以上熟悉支付業務的高管、有符合要求的反洗錢措施等。
          
          “過去央行在發放第三方支付牌照時,非常清晰地要求第三方支付僅僅是完成小額支付,而且要求第三方支付的資本金要和存款客戶的沉淀資金有一定的比例,是它的十分之一。和連接的銀行也有一定的限制,是五家銀行,超出五家銀行之外是要增加資本金和備付金。”吳曉靈提醒,提出這些要求就是要保證支付結算客戶資金的安全,不會發生有人利用支付結算來進行犯罪和洗錢。
          
          但是 2012 年后,第三方支付發展之迅猛超乎監管部門的預期,隨著支付金額越來越大,客戶資金安全等問題越來越受到重視。同時,第三方支付業務金融化也引起監管部門注意。
          
          央行發放牌照之初,要求第三方支付必須是小額的,且要真實體現客戶的實名制、可追溯。
          
          在吳曉靈看來,現在的第三方支付是很難實現這種要求的。隨著央行嚴格執行管理政策,第三方支付會逐漸回歸到專業領域中。
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