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        互聯網支付平臺信用消費模式與潛在風險

        添加時間:2015-05-05 20:49
            2014 年,隨著互聯網金融的快速發展,基于電商平臺的各大支付機構依托自身渠道優勢紛紛試水信用消費業務,陸續推出互聯網信用消費產品,憑借其龐大的客戶群、良好的知名度以及較強的經濟實力,迅速在互聯網金融市場占有一席之地。在繁榮市場、為消費者帶來便捷金融服務的同時,此類業務的模式與特點也給監管部門帶來了挑戰,需要業內人士進行進一步分析與思考。
            
            一、互聯網支付平臺信用消費模式。
            
            目前,主要的互聯網支付平臺信用消費產品有“京東白條”和支付寶的“花唄”.京 東 在 2014 年 2 月 13 日率先推出首款互聯網信用支付產品--“京東白條”,通過此產品,客戶可以在京東先消費,然后在一定的還款期內付款,其信用消費的費率為每月 0.5%.如果客戶在一個月內完成付款,則不用承擔任何費率 ;如果超出還款期限未還款,則需按每天 0.03% 的費率繳納違約金,違約金 = 當期應付金額 × 違約金比例 × 違約天數。“京東白條”的還款方式分為兩種 :一種是 30 天免息延后付款,另一種是 3 ~ 12 個月分期付款。
            
            分期付款的手續費為每期 0.5%,如 :3 期手續費 =0.5%×3=1.5%,同 理,6 期 手 續 費 為 3%,12 期手 續 費 為 6%. 此 外,“ 京 東 白條”在推廣期間手續費 6 折優惠,為 0.3%, 相 應 的, 其 3 期、6期、12 期的分期付款手續費降至0.9%、1.8%、3.6%,而同期某銀行信用卡分期付款的 3 期、6 期、12 期手續費分別為 3%、4.2% 和6%.相較而言,京東信用支付產品具有一定優勢。
            
            2014 年 12 月 28 日,支付寶推出信用消費產品--“花唄”.客戶在淘寶、天貓上購物,在確認收貨后的下個月 10 日前還款即可,還可關聯客戶賬戶余額、借記卡、余額寶自動還款。如果逾期不還,每天需繳納萬分之五的逾期費。“花唄”的消費額度是系統根據客戶網購綜合情況決定的,目前額度最高為 3 萬元,客戶還款之后,消費額度即時恢復。
            
            二、與銀行信用卡消費模式比較。
            
            互聯網支付平臺信用消費產品的功能類似于虛擬的信用卡,消費者能夠通過個人良好的信用申請信用支付,審核通過即可進行信用消費,免息期內付款可免繳手續費。信用消費產品是互聯網支付機構涉足消費者個人信貸的階段性產物。與銀行傳統的信用卡消費模式相比較,信用消費產品具有以下作用和優勢。
            
            一是增加了網購的付款渠道,相比原有網絡支付只能關聯銀行卡的網關支付模式,互聯網支付平臺信用消費模式給客戶帶來了更多的選擇,支付更加方便、快捷。
            
            二是增加了客戶的信用額度,在銀行提供的信用額度之外,互聯網支付平臺提供了新的信用環境,使客戶可以獲得更高的信用額度。三是互聯網電商平臺能夠依托自身龐大的客戶消費信息數據庫,跟蹤分析客戶的信用及資金流,建立客戶信用風險測評模型,篩選相對可靠的客戶,確定客戶的授信額度,所以互聯網支付平臺信用消費客戶比傳統金融機構靠大力營銷招攬客戶的精準度要高,其壞賬率的控制也可以更有效、更可靠。四是電商平臺能夠提供更加精準的信用服務,互聯網支付平臺較銀行而言,擁有個性化服務的優勢,可以憑借其強大的系統,根據客戶的瀏覽信息、消費記錄、配送地址、退貨信息、購物評價等數據,分析客戶的消費偏好與需求,提供個性化商品信息與服務,提高購物成功率和支付效率。五是信用消費產品能夠更深層次地促進消費,為客戶提供除銀行信用卡以外的信用消費渠道,提高了系統平臺的吸引力,增加了客戶黏性,還可使互聯網電商平臺由銷售者、中介者變身為“放貸者”,為其增加業務收入。
            
            三、互聯網支付平臺信用消費的潛在風險。
            
            互聯網支付平臺信用消費與銀行傳統的信用消費相比具有一定的優勢,但作為創新型的金融產品,也面臨著比常規金融產品更多的未知風險,主要表現在以下幾個方面。
            
            1.技術風險。
            
            互聯網支付平臺建立在開放的網絡上,交易的達成、數據的讀取、信息的組合都依賴網絡和系統完成,一旦系統宕機、存儲設備被破壞或遭遇黑客攻擊將造成巨大影響,資金損失嚴重。此外,互聯網支付平臺所具有的快速遠程處理功能在使交易、結算更加快速便捷的同時,也加快了風險的擴散速度,加大了風險的擴散面積和補救成本。
            
            2.監管風險。
            
            人民銀行對互聯網支付機構負有監管職責,出臺了《非金融支付機構服務管理辦法》等一系列規章制度,但其監管能力和手段有限;ヂ摼W支付平臺的交易是虛擬化的,使得其交易擺脫了空間和時間限制,也使得交易對象模糊,交易過程不透明,監管難度和風險增加。此外,互聯網支付機構往往由非金融機構控制管理,超出了傳統金融業務監管的范疇,監管與被監管者之間存在較大的信息不對稱問題,原有對金融機構的監管手段、監管方法已不能完全適應虛擬化的互聯網模式。
            
            3.法律風險。
            
            互聯網支付平臺是新事物,在國際上也少有可參考的經驗,相關法律目前基本都處于空白階段。
            
            當前的金融法律法規都是為傳統金融活動制定的,難以適應不斷發展的互聯網金融,在市場準入、交易主體身份認證、電子合同的有效性確認等方面都沒有明確而完備的法律規范,使互聯網支付平臺的金融活動和交易行為無法得到有效規范。
            
            4.信用風險。
            
            目前,互聯網支付平臺信用消費活動尚未納入人民銀行征信系統,平臺的信用審批均是利用大數據系統收集的信息而進行的,所以除了事前風險識別不完善外,互聯網支付平臺信用消費產品也存在客戶違約的管理風險,一旦出現拖欠款行為,平臺的催收手段十分有限。違約信息也沒有可共享的記錄平臺,這給提供信用消費的互聯網支付平臺帶來較大風險。
            
            5.財務風險。
            
            客戶的資金實力是消費金融活動得以良好開展的基礎,如果互聯網支付平臺沒有對此做好精確的計量,一味做大信用消費,則會帶來潛在的財務風險。以“京東白條”為例,京東在 2014 年初開放公測名額 50 萬個,最高授信可達1.5 萬元,若以平均 1 萬元授信被同時使用計算,京東需墊付 50 億元資金,而截至 2014 年 6 月 30 日,京東擁有現金、現金等價物、限制性現金和短期投資資產總計 352 億元,其中可流動資金應不超 200 億元。是否能增加更多“京東白條”名額以刺激消費,需要京東依據自身的財務情況,對客戶的消費情況、信用情況作出初步的判斷,否則會因自身資金流轉問題而導致財務風險。
            
            6.消費者權益保護風險。
            
            《消費者權益保護法》、《隱私保護法》等法律在互聯網信用消費方面還處于缺位狀態,針對互聯網支付平臺如何獲取、保存、利用海量的客戶信息還沒有嚴密的規定。
            
            互聯網支付平臺和金融業務的結合,使其掌握了更多私密的客戶信息,例如“京東白條”規定,消費者需要提供自己的姓名、身份證、手機號碼、銀行卡號等個人信息,數據庫中也留存客戶的家庭地址、交易記錄等信息。如果沒有嚴密的信息保密機制和安全措施,很可能造成客戶信用信息的外泄,侵害金融消費者的合法權益,危害消費者的資金安全。
            
            四、監管及其他相關建議。
            
            互聯網支付平臺信用消費快速發展,超出了目前的監管范圍,暴露了監管的盲區。對于這種創新的金融模式,相關部門應秉持積極審慎的監管原則,鼓勵和扶持產品創新,提高金融市場活躍度,同時注意風險防范,維護市場穩定。
            
            1.加強制度建設。
            
            相關部門應明確互聯網支付平臺開展各類金融業務的性質、合法邊界和辦理資質等,對平臺選擇的金融合作伙伴提出明確要求,對客戶與支付機構的協議條款、責任劃分加以規范引導,明晰各交易主體的權利和義務 ;同時,制定專門的互聯網金融消費權益保護辦法和隱私信息保護細則,對互聯網交易過程中的風險分配和責任承擔、消費者個人信息使用和保護等作出明確規定,為解決網絡金融糾紛、維護金融消費者的合法權益提供有力依據。
            
            2.建立橫向合作監管模式。
            
            根據互聯網支付所涉及的領域,在明確人民銀行作為互聯網支付機構的主要監管部門的同時,建議將銀監會、證監會、保監會、工商、公安、工信等多部門納入合作監管范圍,明確監管分工及合作機制,確保監管專業到位、合法有效 ;加強跨區域監管,強化地區、部門、國際的監管合作,實現監管全覆蓋。
            
            3. 強化技術手段。
            
            監管機構應提高對互聯網支付平臺的風險管理和應急處置的要求,加大后臺技術、系統、數據處理、資金安全、風險控制等方面的管理力度,利用現有技術對互聯網支付平臺的系統安全進行資格認證和日常監管,提高金融產品的安全等級。通過強制設立防火墻、虛擬保險箱和其他加密技術等方式,保護平臺和客戶利益不受損害。
            
            4.創新監管方式。
            
            監管部門應逐步從以現場監管為主轉向現場監管和非現場監管相結合。拓寬非現場監管的檢查面,加大現場監管檢查力度,縮短檢查周期,把事后監管轉變為事中和事前監管,并注意信息的收集和分析,對互聯網支付平臺的潛在問題進行預判,提出預警。
            
            5.推進征信體系建設。
            
            相關部門應盡快將互聯網支付信息納入征信系統采納范圍,一方面為網上授信提供評級參考,降低網絡信貸風險 ;另一方面約束和警戒互聯網客戶的欠款行為。此外還應加強對互聯網金融平臺資金流向的動態監測,強化對貸款利率的監督檢查,適時進行窗口指導,引導社會資金合理流動 ;進行反洗錢監管和統計監測,維護金融市場穩定,掌握資金的整體流動方向與數量,做好宏觀資金調控。
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