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        電子貨幣時代與金融相關的個人賬戶

        添加時間:2014-10-25 22:14
          賬戶是支付的起點與歸屬,沒有了賬戶也就沒有了支付。在電子貨幣時代賬戶尤其重要。國泰君安證券股份有限公司董事長萬建華認為,“未來金融業,得賬戶者得天下”.支付是將貨幣從一個賬戶里轉移到另一賬戶,支付的過程就是貨幣在賬戶之間轉移的過程。在電子貨幣時代,要使貨幣同時具有支付與金融商品的屬性,個人賬戶不可或缺(如果是現金交易則可以不需要)。


          我們把與金融相關的賬戶分為如下幾類。

          一類是個人在傳統金融機構的賬戶,這類賬戶在目前的支付中還處于主導地位。在單個金融機構內部這類賬戶已逐步集成(如招商銀行的一網通,國泰君安的君弘一戶通賬戶),但在不同金融機構之間,這類賬戶目前還沒有完全集成。不過,超級網銀的出現,使得客戶在不同銀行的賬戶的部分功能實現了集成,如賬戶余額查詢等 ;證券公司的賬戶也在一定程度上實現了集成,這是由于個人在證券公司的開戶實際上是在中國證券登記結算有限公司開戶,因此客戶的證券賬戶可以在不同證券公司使用,但前提是需要辦理轉托管。

          第二類是客戶在第三方支付公司、金融服務公司的賬戶,如支付寶賬戶等。2013 年 7 月起,支付寶逐漸向第三方應用開放賬戶體系,如丁丁優惠、iReader 等。開放賬戶體系后,客戶通過登錄內置第三方應用可以直接調用支付寶賬戶,免去了注冊的繁瑣;同時,當用戶需要在這些應用內進行支付時,也可直接調用支付寶賬戶信息進行快捷支付,方便又安全。

          第三類是各種社交網絡平臺賬戶,可以使用虛擬貨幣購買各種虛擬商品,如 QQ 賬戶等。目前 QQ的賬戶體系也逐漸向第三方應用開放。

          綜上所述,目前各類賬戶只是在類別內完成部分功能的集成,還沒有實現不同類別賬戶的集成,因而大大局限了移動支付與第三方支付的發展。而隨著信息技術的發展,個人賬戶將逐步集成,未來的個人賬戶將是一個綜合類賬戶,集成個人所有業務和所有資產負債,并將成為個人金融活動甚至日常生活的出發點和歸屬點(賬戶還有身份認證功能,能歸攏信息,既有助于信用評估,也可成為金融營銷的“抓手”)。賬戶的集成又會反過來促進移動支付與第三方支付的發展,因為賬戶集成后,人們可以在任意可以進行移動支付的地方使用移動支付 ;而如果沒有賬戶集成,即使具備了移動支付的基礎條件,但受限于賬戶的使用范圍或功能,或者注冊賬戶繁瑣,就會使人們放棄使用移動支付。

          隨著互聯網金融的興起,個人的金融賬戶不再專屬于傳統金融機構,一些互聯網公司也可以提供,如支付寶賬戶、QQ 賬戶等。在一段時間內賬戶提供主體將呈現多元化的態勢。而隨著個人賬戶的逐步集成,個人賬戶最終可能由中央銀行這類機構來提供,因為集成后的個人賬戶具有公共產品的屬性。
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