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        POS 微銀行的概念、工作機制及具體功能

        添加時間:2014-12-12 21:30

          無論是在占領市場份額方面,還是在中間業務增收方面,銀行卡業務都為銀行作出了突出的貢獻。由于銀行卡業務創新速度快、可復制性強,因此競爭異常激烈。為進一步提升工商銀行河南省分行銀行卡業務的創新能力,拓寬市場,進而帶動其他業務,提升綜合貢獻率,筆者在長期的技術和業務實踐中,提煉出 POS 微銀行的設想,希望與同仁進行探討。

          一、POS 微銀行的概念。

          當前,POS 應用已非常廣泛。就應用范圍而言,POS 應用已經遍布各行各業 ;就應用種類而言,有消費 POS、轉賬 POS、財務 POS、卡啟用 POS 等,但每種POS 的功能較為單一,仍有很大的發展空間。筆者正是在此思路下,設想出 POS 微銀行產品。

          POS 微銀行是指銀行外派柜員利用無線 POS 為客戶辦理個人結算賬戶的開戶、卡啟用、轉賬、匯款、網上銀行 / 手機銀行 / 電話銀行的開通、國債 / 基金 / 理財開戶及購買 / 贖回、卡 / 賬戶掛失及解掛、密碼重置、換卡、補卡等非現金個人金融業務。

          二、POS 微銀行的工作機制。

          1. 原理。

          POS微銀行的工作機制為每日營業前網點主機柜員通過 NOVA主機交易發起一次授權。之后,銀行外派 POS 柜員進行無線 POS 簽到,該 POS 與中間業務平臺虛擬的 POS 檔案進行匹配,如果匹配不成功,系統提示:POS 非法接入,不能進行交易 ;如果匹配成功,則根據客戶業務請求,調用相應的主機接口,并開始進行業務處理(操作流程如圖 1 所示)。以開戶為例,銀行外派 POS 柜員發起交易,客戶在無線 POS 上放置二代身份證或按指紋,通過銀行與公安部門的身份核查系統或指紋識別系統進行客戶身份的識別和確認,柜員確認無誤后調用主機開戶接口,進行開戶處理,成功后,由柜員給客戶發放卡片并打印相關憑證。

          2.POS 柜員交易種類。

         。1)主機柜員類交易,也稱管理類交易。

         、偈跈嘟灰。每日營業前,網點主機柜員發起 POS 授權交易,以控制 POS 的使用,未經授權的POS 屬于非法 POS,無法使用。

         、诤怂阋匕l放交易。每日營業前,網點主機柜員發起核算要素發放交易,用于控制 POS 柜員的核算要素 ( 如借記卡卡片 ) 使用,未經發放,無法使用,以控制要素使用的操作風險。

         、酆怂阋厥栈亟灰。每日營業后,網點主機柜員發起核算要素收回交易,回收對未使用核算要素,日終后 POS 柜員手中不得留有憑證。

         。2)POS 柜員交易,也稱業務類交易。

          此類交易主要是 POS 柜員根據客戶需求辦理業務所使用的交易,如開戶、卡片啟用、掛失、開通網銀等。

          3.POS 菜單。

         。1)開戶,包括存折、銀行卡、基金、國債、理財等開戶業務以及借記卡的批量開戶 ;(2)啟用,主要是批量開卡的啟用 ;(3)掛失,包括存單、存折、銀行卡等的掛失,含密碼掛失和正式掛失 ;(4)開通,主要是開通網上銀行、手機銀行、電話銀行等業務 ;(5)購買,主要是基金、國債、理財產品的購買 ;(6)贖回,主要是基金、理財產品的贖回 ;(7)轉賬,包括系統內轉賬、跨行轉賬 ;(8)匯款,包括系統內匯款、跨行匯款、外匯匯款、速匯款 ;(9)密碼重置,主要是信用卡、靈通卡(含 e 時代、理財金)的密碼重置 ;(10)換卡,主要是信用卡的換卡,靈通卡(含 e 時代、理財金)的換卡(含換卡不換號);(11)補卡,主要是信用卡的補卡。

          三、POS 微銀行的功能。

          1. 開戶。

         。1)個人一般結算賬戶開戶。

          客戶憑有效身份證件或按指紋申請開戶,POS 柜員通過身份核查系統或指紋識別系統對客戶進行身份核驗,如果客戶身份核查返回信息與客戶本人一致,就為客戶進行存折、存單、銀行卡的開戶處理,否則,拒絕處理。交易成功后打印相關 POS 憑證。

         。2)批量開戶。

          可以開立 E 時代卡、靈通卡、理財金等賬戶,需要依次錄入客戶證件類型、證件號碼、姓名等信息,交易成功后打印相關 POS 憑證。

         。3)聯名賬戶開戶。

          可以開立 2 個人以上的聯名賬戶,開戶時需依次選擇或輸入聯名賬戶類型(活期 / 定期 / 通知/ 定活 / 活期一本通 / 定期一本通)、幣種、鈔 / 匯標志、金額、現 / 轉標志(現金或轉賬)、約定支取方式(僅允許共同辦理 / 可以共同辦理 / 授權辦理)、聯名人數(2 ~ 5 人),交易成功后打印相關 POS 憑證。

         。4)交通卡批量開卡。

          主要用于交通卡、借記卡的批量開戶,依次選擇或錄入銀行卡BIN 號、數量、金卡 / 普卡標志、單位 / 個人標志、初始額度、有效期、設置密碼方式、聯名(認同編號)、年費標志(是否收取年費)、營銷代碼、受理網點、領卡網點、卡片介質、電子現金標志等,交易成功后打印相關 POS 憑證。

          2. 卡啟用。

          POS 柜員對客戶進行身份核驗后,對銀行卡進行啟用處理,可以處理批量開立的借記卡和預付卡以及定期存單,交易成功后打印相關 POS 憑證。

          3. 掛失。

          客戶持存折、存單或銀行卡申請掛失業務(包括正式掛失和密碼掛失),POS 柜員進行身份核驗后,進行相應掛失操作,交易成功后打印相關 POS 憑證。

          4. 轉賬。

          客戶持存折或銀行卡申請轉賬業務,POS 柜員對其進行身份核驗后,根據其要求進行相應轉賬業務操作,主要有系統內轉賬、跨行轉賬,交易成功后打印相關 POS憑證。

          5. 匯款。

          客戶持存折或銀行卡申請匯款業務,POS 柜員對其進行身份核驗后,根據其要求進行匯款操作,主要有系統內匯款、跨行匯款、外匯匯款、速匯款等,交易成功后打印相關 POS 憑證。

          6. 開通網銀。

          POS 柜員為客戶刷存折或銀行卡,輸入證件類型和證件號碼、戶名,根據客戶申請書要求,開通網上銀行、手機銀行和電話銀行,交易成功后打印相關 POS 憑證。

          7. 密碼重置。

          對于信用卡,在刷卡、插卡或拍卡后,選擇證件類型,輸入證件號碼,然后選擇重置方式 ( 立即重置或延時重置 ) ;對于借記卡,在刷卡、插卡、拍卡或手輸卡號后,選擇密碼重置方式(密碼修改 /實時重置 / 延時重置)、手續費標志(是否收取手續費)、證件類型,輸入證件號碼、戶名等信息,確認之后即可重置。交易成功后打印相關 POS 憑證。

          8. 換卡。

          信用卡換卡 :輸入卡號后,選擇換卡方式(零星換卡 / 掛失新開 / 補卡)、新卡卡面標志(彩照卡 / 非彩照卡)、證件類型(身份證 / 軍官證 / 港澳通行證),輸入證件號碼、卡片介質(磁條 / 磁條 + 芯 片 / 磁 條 + 非 接 觸 + 芯片 / 芯片 / 非接觸 / 芯片 + 非接觸)、卡片領取方式(郵寄 / 客戶自。、密碼領取方式(郵寄 / 客戶自。┑刃畔,交易成功后打印相關 POS 憑證。

          借記卡換卡 :刷卡后選擇換卡需求(換卡換號 / 換卡不換號)、換卡方式(憑密碼正常換卡 / 虛卡換實卡 / 芯片卡卡損換卡)、換卡類別 [ 靈通卡 /E 時代(換號 /不換號)],交易成功后打印相關POS 憑證。

          9. 補卡。

          信用卡的補卡 :輸入卡號后,選擇換卡方式,交易成功后打印相關 POS 憑證。

          10. 國債開戶。

          選擇客戶類型(對公客戶 /個人客戶)、開通的券種(全部國債 / 僅限于儲蓄國債),交易成功后打印相關 POS 憑證。

          11. 基金開戶。

          交易支持刷卡、插卡、非接三種方式,選擇基金公司和對賬單批量打印方式,交易成功后返回基金賬號和 TA 賬號,打印相關 POS憑證。

          12. 理財開戶。

          交易支持刷卡、插卡和非接三種方式,依次選擇或輸入證件類型、證件號碼、電話號碼、手機號碼、郵編和通信地址,交易成功后返回新開立的理財賬號,并打印相關 POS 憑證。

          13. 基金贖回。

          交易支持刷卡、插卡和非接三種方式,輸入基金公司代碼,選擇查詢方式(查價、明細查詢和份額查詢),交易成功后打印相關 POS憑證。

          14. 理財贖回。

          支持刷卡、插卡和非接三種方式,輸入理財產品代碼,之后選擇查詢方式(查價 / 明細查詢 / 份額查詢),確認后即可贖回。交易成功后打印相關 POS 憑證。

          四、POS 微銀行的優勢。

          1. 投入少,見效快。

          POS 微銀行的設備只需幾千元錢,而且能辦理大部分柜面的業務,對于擴展客戶和增加存款能起到積極的作用。

          2. 可以迅速占領業務市場。

          由于無線 POS 占用場地小,便于在社區、超市等地方布點,對于迅速占領業務市場極為有利。

          3. 支付方式安全,客戶使用放心。

          POS 技術成熟度高,系統運行穩定,操作簡便,安全性高,得到了客戶的廣泛認同。

          4. 操作簡便,易于推廣。

          由于 POS 系統較為單一,與其他設備相比,其在維護、操作和推廣使用等方面更加方便,而且對POS 柜員的要求也較低。

          5. 節能,運維成本低。

          POS 耗電少,只需 1 ~ 2 人就可以操作,日常運維成本較低。

          6. 可以與自助銀行一起組成全功能微銀行。

          POS 微銀行支持絕大多數柜面無現金業務,而自助銀行支持現金存取業務,二者組合在一起可形成全功能微銀行。

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