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        信用卡業務發展潛力巨大 未來可期

        添加時間:2020-11-03 16:17

          一、我國信用卡業務的發展潛力

          (一)隨著居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強,信用卡已經成為廣大消費者購買商品和勞務的主要支付方式

          根據《中國銀行業產業發展藍皮書(2019)》,過去十年,我國信用卡的發卡量從1.86億張增長到9.7億張,信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元,增長10倍以上。

          (二)中國信用卡人均持卡量和授信使用率較低,增長潛力遠未得到充分挖掘

          根據央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》,截至2019年末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張,同比增長8.78%;人均持有0.53張,同比增長8.36%,不足美國的1/10.銀行卡授信總額和卡均授信額度均上升,但授信使用率僅有43.70%.

          (三)隨著城鎮化進程加快以及二三四線城市的消費升級,信用卡市場可適當下沉

          從中國各城市消費信心指數來看,一線及以上城市信用卡服務使用占絕對優勢,二、三、四線城市消費信心指數均有所提升。其中,農村地區消費信心指數增長突出。這些區域或將成為信用卡業務的新增長點。

          二、上市股份制銀行信用卡業務的比較

          (一)從發卡量來看

          招行信用卡位居首位,卡量保持高速增長。2019年末,招商銀行以9529.99萬張的累計流通卡量獨占鰲頭。中信銀行、光大銀行、平安銀行位列第二梯隊,發卡量介于6032.99-8332.5萬張。新增發卡量方面,中信、光大、招行都保持了1000萬張以上的優秀成績。

          (二)從交易額看

          招行信用卡交易額創新高,四家銀行交易額過2萬億。2019年末,招商銀行信用卡交易額43486.15 億元,同比增長15%,再次拔得頭籌。其次是平安銀行,交易額超過3萬億元,同比增長22%.中信銀行、光大銀行和民生銀行交易額也躋身2萬億,同比增長12%-23%之間。

          (三)從信用卡業務收入來看

          收入貢獻最高超過三分之一。2019年末,招行的信用卡收入達到799.88億元,同比增長20%,位列所有股份制銀行之首,占營業收入30%.其次是中信銀行和光大銀行,實現信用卡收入605億元、476億元,同比增長31%、22%,分別占營業收入32%、36%.

          (四)從信用卡不良率來看

          受外部環境等影響,共債風險暴露,不良率持續上升。2019年末,招行的不良率最低,為1.35%,其次是平安和中信,不良率分別為1.66%、1.74%.民生不良率最高,為2.48%.除中信信用卡不良率有所下降以外,其他銀行的信用卡不良率有所提升。這主要是因為中信通過不良資產證券化,加速資產流轉。

          (五)從信用卡額度使用率來看

          差異較大,介于41%-61%.2019年末,光大銀行的信用卡額度使用率最高,為60.52%,其次是平安銀行,55.5%.民生銀行和中信銀行的額度使用率為50%左右。招行的額度使用率最低,為41.28%.除了招行,其他銀行的額度使用率均高于同期我國平均授信使用率(43.70%)。

        信用卡業務

          三、先進同業發展信用卡的成功舉措

          (一)利用金融科技實現智能化精準獲客,APP成各行獲客新陣地

          招行“掌上生活”、平安銀行“口袋銀行”、浦發銀行“浦大喜奔”、中信銀行“動卡空間”等全面擁抱金融科技,數字化獲客占比提升顯著,依托信用卡APP搭建“生活消費+銀行金融”服務平臺,提高獲客效率。

          (二)通過場景化獲客平臺實現營銷活動因場景而變、因人而變

          各行圍繞消費者的需求將信用消費自然化,通過場景將信用卡與消費者的衣、食、住、行、娛樂、教育、旅游、生活繳費和借貸等需求緊密連接,利用差異化的場景創意觸達并轉化客戶,實現精細化客群經營策略。

          (三)精耕細作信用卡產品市場,主要聚焦高端客戶群和年輕客戶群

          各行以客戶需求為導向,綜合考慮地區經濟發展程度、客戶年齡、性別、收入、消費觀念、還款方式等將客群經營進行細分。并針對各級客戶多層次需求,設計豐富的信用卡產品體系,提高客戶使用信用卡的黏性。

          (四)積極開展跨界合作,深度挖掘互聯網企業的流量與科技能力,打造聯名信用卡

          各行以“互聯網+社交”的營銷戰略,優選市場關注度高的商戶和平臺,大力發展社交獲客的創流模式,將合作方的內容轉化成為自身的場景內容,拓展網申業務獲客渠道,優化平臺功能及用戶價值轉化。

          (五)打造“智慧風控”,實現交易風控閉環的構建,讓用戶擁有了自主安全管理的主動權

          各行積極引入大數據、云計算、人工智能、天網體系、生物識別技術和智能ID畫像等前沿金融科技,推出“智慧風控”體系,為用戶提供銀行級的安全管理體驗。

          四、結論

          信用卡業務已成為各家銀行零售金融轉型的戰略重點,對零售板塊具有明顯的反哺效應,提升客戶活躍度及粘性的存量經營是信用卡業務經營的關鍵所在。除了幾個領先銀行以外,大部分商業銀行的信用卡從發卡量和交易額等指標來看,和先進同業相比具有較大的發展空間。為了推進商業銀行信用卡健康發展,本文提出以下建議:

          (一)線上創新營銷深耕細分場景,制定個性化權益營銷,線下加強商圈合作拓寬場景邊際

          線上以客戶痛點、剛需及高頻低成本的場景價值吸引潛在客戶,向客戶推送個性化權益營銷,真正做到深耕用戶的個性化需求。線下深挖當地特色資源和場景,打造覆蓋餐飲娛樂購物教育等消費場景版圖,滿足多元化需求,促進新客獲取與存客經營。

          (二)優化申請通道,搭建智能搶單上門面簽業務平臺,賦能推廣,助力精準營銷

          針對網絡自助渠道中途放棄申請的客戶,經銀行內部測評預審批通過后,由銀行員工在平臺上進行搶單,搶單成功員工跟進此類斷點營銷。針對網絡自助渠道申請通過的客戶,可考慮在現有網點面簽基礎上增加“員工上門面簽”選項供客戶選擇,提升客戶辦卡積極性。

          (三)積極探索區塊鏈在信用卡業務應用場景方面的創新,從人才和載體兩方面加強對區塊鏈應用的支撐

          一是加強區塊鏈人才方面的儲備,著力培養、招募、儲備區塊鏈專項技術人才和“區塊鏈+金融”復合型人才。二是以“APP+場景”為依托搭建信用卡與消費信貸場景方、網絡發卡合作方的平臺系統,優化重構商業模式和業務流程。

          (四)加快信用卡跨界融合創新,構建權益精準豐富、特色突出鮮明的產品體系

          面對不同客群多元化需求,商業銀行應加強與互聯網場景平臺合作進行交叉銷售,深度挖掘互聯網企業的流量與科技能力。同時加強與保險、旅游、電信、航空等行業的合作,不斷拓寬信用卡的服務領域,增加信用卡產品附加值,切實提高用戶黏性。

          (五)合理布局低線城市信用卡業務,加速客戶群體適當下沉

          商業銀行可根據當地客戶群體特色,制定符合當地特色的信用卡權益產品,加大網點下沉布設力度,深度挖掘當地市場,提高客戶覆蓋面。同時,加強審慎風控監測,為其提供更靈活、更具個性的金融服務。

          (六)持續升級風控體系,以“銀行+客戶”風險管理模式的理念打造全新智慧風控

          商業銀行應緊密結合信用卡消費場景,將人工智能、生物識別技術、智能ID畫像應用到貸前審核、貸中監控、貸后管理的各個環節中。建立“數、算、器、端”全流程實時智能決策系統,升級智能實時申請反欺詐系統,使反欺詐工作更加智能,實現精準攔截。

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