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        銀聯收單業務與聯網方式

        添加時間:2019-09-17 14:00

          1)POS收單業務。

          POS收單業務分為以下幾個部分,消費者在商戶購買商品刷卡消費,通過POS機,將交易數據傳送到收單機構,收單機構接收收據后,上傳銀聯組織進行清算,銀聯將信息發送至;發卡行,發卡行將對賬單寄送給消費者進行核對,核對無誤后將資金劃轉至商戶賬戶中。

        銀聯pos

          下面假設持卡人使用A銀行的銀行卡在B銀行簽約收單的特約商戶通過刷卡支付貨款,其處理過程如圖所示。

        pos跨行取款消費處理流程

          在實際交易發生之前, B銀行已經完成了商戶拓展工作:為了使持卡人能夠在此商戶使用銀行卡,B銀行已與該商戶簽訂收單協議,并為商戶安裝了POS終端、對收銀員進行如何操作等相關培訓,在店內張貼或擺放了銀行卡網絡的標識。

          第一步,當持卡人看到與其銀行卡上相同的銀行卡網絡標識時,就確認能夠在此商戶使用自已的銀行卡,收銀員在拿到銀行卡時也會通過核查卡上的銀行卡網絡標識確認本店是否可以受理這張銀行卡;在確認可受理后,收銀員會在POS終端上刷卡并輸人相關的交易信息,若發卡行要求密碼交易,持卡人還須輸人銀行卡密碼。

          第二步,P0S終端通過與收單機構相連的通信線路將密碼、卡片信息和請求授權的交易信息上送到B銀行的收單系統,收單系統根據卡BIN判別不是本行的銀行卡后,會將相關信息送至卡組織的轉接清算系統。

          接下來的第三步到第七步,授權請求及授權應答在A銀行、B銀行及卡組織系統之間的傳遞,以及A銀行發卡系統對該卡的核查與賬戶操作與前述ATM使用中的情況基本相同。

          最后, POS終端在收到允許交易的授權應答后,會自動打印簽購單;收銀員會要求持卡人在簽購單上簽字(有些憑密碼的交易無須簽字) ,并將該簽字與銀行卡背面簽名條上持卡人預留的簽名進行核對,核對無誤后將簽購單的其中-聯交給持卡人留存;如果POS終端接;到的授權應答顯示為拒絕交易,則收銀員會告知持卡人無法用此卡進行支付。如同ATM交易,從POS終端到收單系統,再到轉接清算系統和發卡系統之間的交易授權請求和應答也是在瞬間完成的。

          持卡人雖然在上述過程中完成用卡付款,但整個交易過程并未結束,因為商戶并未真正收到貨款。轉接清算機構會在此交易批次結束時將該款項與其他跨行交易款項--起在各人網機構之間進行軋差清算,B銀行得到該款項;同時,B銀行作為該商戶的收單行也會與其對賬,并在規定的時間內為商戶結算,將此款項與該商戶的其他銀行卡交易款項--起為商戶入賬,商戶由此得到該筆貨款。

          在銀行卡交易的整個流程中,若機具故障、系統故障操作失誤欺詐等原因導致交易參與方出現短款或形成損失,均可通過事后的差錯及爭議處理解決。通過卡組織的差錯處理;機制,收單機構和發卡機構可對錯賬交易及疑問交易發起賬務調整或單據調閱請求,而商戶或持卡人對疑問交易也可委托收單機構或發卡機構代為進行差錯處理。對無法通過正常差錯處理流程解決的差錯交易,收單機構和發卡機構可以按照卡組織的爭議處理機制申請仲裁。

          2) POS業務的聯網方式。

          目前,我國各區域中心處理跨行POS業務的聯網方式,主要有間聯和直聯兩種模式。區域中心是指銀聯在各地所屬的負責進行當地銀行卡跨行交易清算的部門。

          銀行和商戶簽訂POS機協議的POS機都是間聯模式(見圖)。POS間聯是指從POS機終端機連接到收單機構(A)的主機系統,當持卡人持銀行卡(發卡行B)在POS機上跨行消費時,信息先發送給A,再發送給B.間聯模式時,從商戶出來的信息必須經過收單機構的審核環節轉給銀聯,由銀聯再轉給發卡行,此模式下,收單機構可以檢測到商戶的交易情況。間聯模式下,銀行卡與POS機為同一銀行時無須經過銀聯進行跨行清算。目前,部分區域中心不再接受間聯模式(如上海銀聯)。

        pos間聯模式示意圖

          商戶和銀聯簽訂的POS機協議-般是POS直聯模式(見圖)。POS直聯是指從POS終端機直接連接到銀聯主機,當持卡人持銀行卡(發卡行B)消費時,交易信息直接發送給發卡行B,收單行A不會得到相應的信息。

        pos直連模式示意圖

          直聯POS,是銀聯自己充當收單機構,數據直接到當地銀聯分公司,經跨行清算后再返回商業銀行。直聯模式在一定程度上可以避免銀行通過壓低扣率的方式搶占市場,但此種模式比較容易產生諸如信用卡套現一-類的虛假違規交易,銀聯只收取收單行的收益,缺少控制銀行卡收單風險的動力,也不承擔套現、欺詐等風險。另外,直聯模式有利于鞏固銀聯在人民幣銀行卡跨行清算方面的專營地位。

          間聯POS,是發卡行或收單行自已安裝POS,并維護商戶的賬務結算等基本銀行服務,如果發卡行與收單行是同一家銀行時,不向銀聯繳納月租費,商戶所繳納的收單費用也是由布放POS機的商業銀行協商確定。如果發卡行和收單行不是同一家銀行時,商戶回傭收人,在發卡行、收單行和轉接清算組織之間目前按照7 : 2: 1的比例分配。

          間聯POS機,是銀行開展消費信貸和交叉銷售的基本渠道,也是銀行開展資金結算、公司金融服務的紐帶,有利于銀行開展一系列增值服務,如銀行可以通過自己的間聯POS為商戶實現商戶優惠折扣、信用卡積分、分期付款、交叉營銷等增值服務。

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